¿Cómo decide el banco qué hipotecas conceder?

11:22 Publicado por Luis Alberto

como decide un banco conceder una hipoteca
El primer paso para entrar en la lógica de los bancos es abandonar de una vez la idea de que son asesores financieros personales que miran por nuestro bien. Los bancos son una empresa que ofrece servicios y los servicios se pagan.

Por otro lado, para entender la lógica de la hipoteca como producto, la clave es saber que abrir un préstamo se parece más a comprar un teléfono que a comprar el pan, en el sentido de que el precio de un teléfono no es el que pagamos por el aparato, sino que se encuentra diluido en la factura mensual. Así, tanto los teléfonos como las hipotecas tienen lo que llamaríamos un precio dinámico que:


1.Depende del perfil de cada cliente. Cuanto menor sea el riesgo que corre el banco concediéndonos el préstamo, mejores serán las condiciones de la hipoteca que nos ofrezca.

2. Está repartido bajo más de un concepto. El banco se cobrará el servicio por uno u otro lado, por mucho que la publicidad lo maquille
Por ejemplo:
  • Una hipoteca con un interés muy bajo, puede obligar a contratar muchos productos vinculados o tener algunas comisiones altas (triángulo rojo, en la imagen)
  • Una hipoteca con un interés bastante bajo y casi sin vinculación, puede ‘recuperar’ dinero a través de muchas y/o caras comisiones (triángulo verde, en la imagen)
  • Una hipoteca con vinculación y comisiones moderadas no ofrecerá el diferencial más competitivo del mercado (triángulo azul, en la imagen)
Al final, la cantidad de dinero a pagar (el área de los 3 triángulos) será la misma, siempre hablando de las ofertas disponibles para un mismo perfil financiero. En otras palabras, a igual riesgo para el banco, igual precio.
Ahora podremos entender mejor por qué cuando el banco ofrece una hipoteca:
  • Sin interés suelo – impone un interés fijo inicial alto
  • Con un interés bajo – obliga a contratar seguros
  • Con carencia inicial – sube el tipo de interés
  • Con financiación 100% – exige un aval
Se trata ni más ni menos que de sus tarifas.
Ahora solo nos queda caer en la cuenta de que, si nosotros somos los clientes y ellos quien quieren vender sus servicios, igual ha llegado el momento de creernos que somos nosotros quien tenemos el control de la situación.
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