Existen tres diferentes tipos de inversionistas en este grupo. Los inversionistas de este nivel están conscientes de la necesidad de invertir. Es posible que incluso participen en los planes de retiro de la compañía del tipo 401(k), la pensión, los planes “súper-anuales”, etcétera. En ocasiones, incluso, tienen inversiones externas en  fondos de inversión, acciones, obligaciones o sociedades limitadas.

Generalmente son personas inteligentes que tienen una sólida educación. Componen las dos terceras partes del país  que conocemos como “la clase media”. Sin embargo, en lo que se refiere a invertir, a menudo no tienen educación. ..o carecen de aquello que la industria de la inversión llama “sofisticación”. Rara vez leen el informe anual de una compañía o los folletos informativos. ¿Cómo podrían hacerlo? No han sidocapacitados para leer informes financieros. Carecen de educación financiera. Tienen grados académicos avanzados, pueden ser doctores, incluso contadores, pero muy pocos han sido capacitados formalmente y educados  en el mundo de “ganar o perder” de la inversión.

Éstas son las tres principales categorías de este nivel. Se trata a menudo de personas inteligentes que están bien educadas y frecuentemente tienen ingresos sustanciales, que invierten. Sin embargo, existen diferencias entre ellos.

Nivel 3-A. Las personas en este nivel componen el grupo del “No me molesten.” Se han convencido a sí mismos de que no comprenden sobre  el dinero y nunca comprenderán. Dicen cosas como:

“No soy muy bueno con los números.”

“Nunca comprenderé cómo funciona la inversión.”

“Estoy demasiado ocupado.”

“Hay mucho papeleo.”

“Es demasiado complicado.”

“Invertir es demasiado riesgoso.”

“Prefiero dejar las decisiones de dinero a los profesionales.”

“Es demasiada molestia.”

“Mi esposo(a) maneja las inversiones para nuestra familia.”

Estas personas sólo dejan el dinero fijo  y hacen poco en su plan de retiro o lo entregan a un planificador financiero que les recomienda la “diversificación”. Ellos bloquean en sus mentes su futuro financiero, trabajan duro día tras día y se dicen a sí mismos: ” Al menos tengo un plan de retiro.”

Nivel 3-B. La segunda categoría es el “cínico”. Estas personas conocen todas las razones por las que una inversión no funcionará. Es peligroso tenerlas cerca. A menudo parecen inteligentes, hablan con conocimiento, tienen éxito en el campo que han elegido, pero en realidad son cobardes bajo su aspecto exterior  intelectual. Pueden decirle exactamente cómo y por qué le estafarán en cualquier inversión conocida por el hombre.

Cuando les pide usted su opinión sobre una acción bursátil o alguna otra inversión, usted se marcha con un terrible sentimiento,  a menudo asustado o dudoso. Las palabras que repiten frecuentemente son: “Bien, me han  engañado antes. No van a hacerme eso otra vez.”  A menudo mencionan nombres y dicen cosas como: “Mi corredor en Merrill Lynch, o Dean Witter…” La mención de esos nombres ayuda a  ocultar su profunda inseguridad.

Sin embargo, esos mismos cínicos a menudo siguen al mercado como ovejas. En el trabajo siempre están leyendo las páginas financieras o el Wall Street Journal. Leen el periódico y luego les dicen a todos los demás  lo que saben, durante el descanso para tomar café. Su lenguaje está lleno de la jerga de inversión más reciente y de términos técnicos. Hablan de grandes  negocios, pero nunca participan de ellos. Buscan acciones que aparecen en la primera plana y si el informe es favorable las compran. El problema es que las compran tarde porque si usted obtiene sus noticias del periódico… es demasiado tarde. Los inversionistas verdaderamente inteligentes han comprado esas acciones mucho antes de que sean noticia. El cínico no sabe eso.

Cuando hay malas noticias, los cínicos critican y dicen cosas como: “Lo sabía.” Creen que están en el juego, pero en realidad son sólo un espectador que está parado a un lado del campo. A menudo quieren entrar al juego, pero muy adentro tienen miedo de ser lastimados. La seguridad es más importante que la diversión.

Los psiquiatras informan que el cinismo es la combinación del miedo y la ignorancia, que a su vez causa arrogancia. Estas personas a menudo participan tarde en los grandes movimientos del mercado y esperan una prueba que demuestre que su decisión de inversión fue la decisión correcta. Dado que esperan esa prueba, adquieren tarde cuando el mercado ha llegado a su punto más alto y venden cuando el mercado está en un punto bajo, o cuando hay un crack. Ellos etiquetan nuevamente como “estafa” esa compra a la alza y venta a la baja. Todo aquello que ellos temían que ocurriera. ..ocurre una y otra vez.

Los cínicos son lo que los negociantes bursátiles llaman “cerdos”. Chillan mucho y se precipitan a su propia carnicería. Compran caro y venden barato. ¿Por qué? Porque son tan “inteligentes” que se han vuelto demasiado precavidos. Son inteligentes, pero están aterrados de correr riesgos o de cometer errores, por lo que estudian mucho y se vuelven más inteligentes. Mientras más conocen, más  riesgo perciben, de manera que estudian más. Su precaución cínica les hace esperar hasta que es demasiado tarde. Entran al mercado cuando la codicia finalmente es mayor que su miedo. Se acercan al abrevadero como todos los demás cerdos y los matan.

Pero la peor parte del cínico es que infectan a las personas que les rodean con su miedo profundo, disfrazado como  inteligencia. En lo que se refiere a inversión, pueden decirle a usted por qué las cosas no funcionarán, pero no pueden decirle cómo funcionarían. Los ámbitos de las universidades, el gobierno, la religión y los medios de comunicación están llenos de estas personas. Les gusta escuchar sobre desastres financieros o conductas incorrectas con el fin de “difundir la palabra”, sin embargo, rara vez tienen algo bueno que decir sobre el éxito financiero. A un cínico le resulta más sencillo descubrir lo que está mal. Es su manera de protegerse a sí mismo de revelar su falta de conocimiento, o su falta de coraje.

Los cínicos originales eran una secta de  la antigua Grecia, despreciados por su arrogancia y su desdén sarcástico por el mérito y el éxito. Se les apodaba “los hombres-perro” (“cínico” viene de la palabra griega kynikós, que significa “perro”). En lo que se refiere al dinero, existen muchas “personas-perro”.. .muchos que son inteligentes y bien educados. Tenga cuidado en  no permitir que las “personas-perro” arruinen sus sueños financieros. Aunque es verdad que el mundo del dinero está lleno de estafadores, ladrones y charlatanes, ¿qué industria no lo está?

Es posible volverse rico rápidamente,  con poco dinero y con poco riesgo. Es posible, pero sólo si usted está dispuesto a hacer su parte para que sea posible. Una de las cosas que usted necesita hacer es mantener su mente abierta y estar consciente de los cínicos así como de los estafadores. Ambos son peligrosos.

Nivel 3-C: La tercera categoría de este nivel es el “apostador”. Los miembros de este grupo también son llamados “cerdos” por los negociantes profesionales. Sin embargo, aunque los “cínicos” son demasiado precavidos, este grupo  no es lo suficientemente precavido. Ellos ven al mercado de valores,  o a cualquier mercado de inversión, de la misma forma en que ven la mesa de los dados en Las Vegas. Es sólo suerte. Arrojan los dados y rezan.

Este grupo no tiene principios ni reglas de compraventa. Quieren actuar como los “grandes”, así que fingen hasta que lo logran o hasta que lo pierden todo. Esto último es lo más probable. Están en busca del “secreto” o el “Santo Grial” para invertir. Siempre están en busca de nuevas y emocionantes formas de invertir. En vez del empeño de largo plazo, el estudio y la comprensión, buscan “consejos” o “atajos”.

Se precipitan a comprar mercancías, ofertas iniciales al público (IPOs, por sus siglas en inglés), acciones bursátiles de bajo precio, gas y petróleo, ganado y cualquier otra inversión conocida por el género humano. Les gusta utilizar “sofisticadas” técnicas de inversión como los márgenes, opciones de venta y de compra. Entran al “juego” sin saber quiénes son los jugadores y quién hace las reglas.

Estas personas son los peores inversionistas que el planeta jamás haya conocido. Siempre están tratando de pegar un “jonrón”. Generalmente “los ponchan”. Cuando se les pregunta cómo les va, siempre están “a mano”  o “ligeramente arriba”. En realidad han perdido dinero. Mucho dinero. A menudo enormes cantidades de dinero. Este tipo de inversionista pierde dinero cerca del 90% del tiempo. Nunca discute sus pérdidas. Sólo recuerda las ganancias que obtuvo hace seis  años. Cree que fue inteligente y no puede reconocer que sólo tuvo suerte. Cree que todo lo que necesita es “un gran negocio” y que entonces todo será fácil. La sociedad llama  a esta persona “apostador incurable”. En lo más íntimo, simplemente es perezoso en lo que se refiere a invertir dinero.

Estos inversionistas están claramente conscientes de la necesidad de invertir. Están involucrados activamente en sus propias decisiones de inversión. Tienen un plan de largo plazo claramente diseñado que les permitirá alcanzar sus objetivos financieros. Invierten en su educación antes de adquirir una inversión. Aprovechan la inversión periódica y siempre que es posible invierten en instrumentos que les ofrecen ventajas fiscales. Y más importante aún es que buscan la asesoría de planificadores financieros competentes.

Por favor, comprenda que este tipo de inversionista no es lo que usted consideraría como algún gran inversionista. Está lejos de serlo. Es  dudoso que inviertan en bienes raíces, negocios, mercancías, o cualquier otro medio emocionante de inversión. En vez de ello siguen la estrategia conservadora de  largo plazo recomendada por inversionistas como Peter Lynch del Fidelity Magellan Fund, o Warren Buffet.

Si usted no es todavía un inversionista de largo plazo, conviértase en uno tan pronto como pueda. ¿ Qué significa lo anterior? Significa que usted debe sentarse y diseñar un plan. Obtenga el control de sus  hábitos de gasto. Reduzca su deuda y sus pasivos. Viva de acuerdo con sus medios y entonces incremente sus medios. Averigüe cuánto dinero invertido mensualmente, durante cuántos meses a una tasa de retorno realista sería necesario para alcanzar sus metas. Metas como: ¿A qué edad planea usted dejar de trabajar? ¿Cuánto dinero necesitará mensualmente?

Contar con un plan de largo plazo que reduzca su deuda de consumo y aporte una pequeña cantidad de dinero (de manera periódica) a un fondo de inversión le permitirá dar un paso adelante para retirarse rico, si comienza lo suficientemente temprano y mantiene el control de lo que está haciendo.

A este nivel, mantenga las cosas sencillas. No haga algo complicado. Olvídese de las inversiones sofisticadas. Sólo realice inversiones sólidas en acciones de la bolsa y fondos de inversión. Aprenda cómo comprar fondos de inversión de capital fijo pronto, si no lo sabe aún. No trate de ser más listo que el mercado. Utilice de manera prudente los seguros como protección, pero no como medio para acumulación de riqueza. Un fondo de inversión como el Vanguard Index 500, que en el pasado ha tenido mejor desempeño que dos terceras partes de todos  los fondos de inversión año tras año, puede utilizarse como parámetro. A lo largo de 10 años, este tipo de fondo puede proporcionarle utilidades que superan al 90% de los gerentes “profesionales” de fondos de inversión. Sin embargo, recuerde siempre que no existe una inversión 100% segura. Los fondos indexados tienen sus propias y trágicas fallas inherentes.

Deje de esperar a que llegue “el gran  negocio”. Participe en el “juego” con pequeños negocios (como mi primer pequeño condominio, que me permitió comenzar a invertir por sólo unos cuantos dólares). No se  preocupe si está en lo correcto o si está equivocado al principio; sólo empiece.  Aprenderá mucho una  vez que coloque su dinero…sólo un poco para empezar. El dinero tiene una forma de incrementar rápidamente la inteligencia. El miedo y las dudas lo retrasan. Usted siempre puede avanzar a un juego más grande, pero nunca podrá obtener de regreso el tiempo y la educación que perdió al esperar para hacer lo correcto o a hacer  “el gran negocio”. Recuerde, las pequeñas transacciones a menudo conducen a transacciones mayores. ..pero usted debe comenzar.

Comience hoy mismo; no espere más. Destruya sus tarjetas de crédito, deshágase de los objetos costosos e inútiles y llame a un buen fondo de inversión que no cobre comisión (aunque no existe en realidad un verdadero fondo de inversión “que no cobre comisión”). Siéntese con sus seres amados y desarrolle un plan; visite a un planificador financiero o acuda a la biblioteca y lea acerca de planificación financiera y comience a apartar el dinero (incluso si sólo son 50 dólares mensuales) para usted mismo. Mientras más espere, más gastará uno de sus activos más preciosos…el intangible e invaluable activo del tiempo.

Una observación interesante. El Nivel 4 es el nivel del que provienen la mayoría de los millonarios de los Estados Unidos. El libro The Millionaire Next Door (El millonario de la casa contigua) describe a los millonarios promedio que conducen un Ford Taurus, poseen una compañía y viven  de acuerdo con sus medios. Ellos estudian o están informados sobre inversiones, tienen un plan e invierten a  largo plazo. No hacen nada elegante, arriesgado o sexy en lo que se refiere a inversión. Son verdaderamente conservadores y sus hábitos financieros equilibrados son lo que los hace ricos y exitosos a largo plazo.

Para las personas a quienes  no les gusta el riesgo y preferirían enfocarse en su profesión, trabajo o carrera,  en vez de pasar mucho tiempo estudiando el tema de la inversión, el Nivel 4 es necesario si usted desea vivir una vida próspera y abundante desde el punto de vista financiero. Para esos individuos, es aún más importante buscar la asesoría de los planificadores financieros. Pueden ayudarle a desarrollar su propia estrategia de inversión e iniciar por el camino correcto con un patrón de inversión a largo plazo.

Este nivel de inversionista es paciente  y utiliza la ventaja del tiempo. Si usted comienza temprano e invierte regularmente, puede obtener una riqueza fenomenal. Si usted comienza tarde en la vida, después de los 45 años, este nivel puede no funcionar, especialmente entre nuestros días y el año 2010.